Comment obtenir un découvert bancaire de plus de 30 jours?

Lorsqu’un emprunteur dispose d’un découvert bancaire de plus de 30 jours, la banque se réserve certains droits (remplacement de la carte, suppression du découvert ou même fermeture du compte). Il existe un seuil de découvert autorisé qui est différent selon les revenus de l’emprunteur et de l’organisme mais peut changer à tout moment.

Quels risques d’un découvert de plus de 30 jours ?

Si un emprunteur est à découvert depuis plus de 30 jours consécutifs, la banque rentrera en contact avec lui et l’informera de sa situation en vue de la régulariser. Dans le cas où le client ne le fait pas, la banque peut :

Le remplacement de la carte bancaire

Si l’emprunteur utilise trop sa carte bancaire, la banque peut remplacer la carte actuelle par une carte bancaire à autorisation systématique. Cette carte ne permet pas de retirer de l’argent ou de payer si le montant nécessaire n’est pas disponible sur le compte. Au moment de la transaction, si les fonds ne sont pas suffisants, le paiement sera refusé.

Ces cartes vont donc éviter d’aggraver son découvert bancaire. Elle est souvent remise aux mineurs, aux jeunes, ou aux personnes en situation de fragilité financière.

La suppression de son découvert autorisé

Lors d’un dépassement du découvert, la réaction la plus immédiate est la suppression du découvert autorisé. L’emprunteur tombe dans un découvert non autorisé et sera contraint à payer des frais supplémentaires.

Les chèques seront automatiquement rejetés et cette situation ne va faire qu’aggraver le cas de l’emprunteur.

La clôture du compte bancaire

La clôture du compte bancaire est une situation rare, mais qui reste possible. Généralement, l’organisme de crédit va laisser le temps au client de régulariser sa situation et ainsi supprimer le découvert autorisé.

Si le découvert dépasse les 3 mois, la banque sera dans l’obligation de fermer le compte du client.

Existe-t-il des frais lors d’un découvert de plus de 30 jours ?

Il existe des frais, appelés “agios”. Les frais de découvert s’élèvent généralement à 8 € par opération, la limite est fixée à 80 € par mois. Cela correspond aux commissions d’intervention.

Plus le demandeur dépassera le seuil du découvert autorisé, plus le coût des agios sera élevé. Il est donc impératif de souvent vérifier le solde restant avant tout achat de bien.

Comment sortir du découvert ?

Pour sortir du découvert, il existe deux solutions : limiter au maximum les frais liés au découvert et résorber son découvert dans le temps.

Qu’est-ce qu’un découvert bancaire de plus de 30 jours ?

Un découvert de plus de 30 jours est appelé un découvert autorisé. Un découvert autorisé est un solde négatif du compte bancaire. L’organisme de crédit peut toujours faire fonctionner le compte bancaire, et peuvent accepter d’y effectuer des opérations alors que le montant sur le compte n’est pas suffisant.

Comment expliquer un découvert de plus de 30 jours ?

Un emprunteur peut expliquer un découvert bancaire par un manque d’épargne ou tout simplement qu’il n’a pas vérifié sa capacité en banque avant de faire des achats.

Est-ce possible de dépasser son découvert autorisé ?

Le montant et la durée du découvert autorisé varie selon les revenus du client et la banque contractée. Toutes ces informations sont décidés à l’ouverture du compte bancaire et seront renseignées sur le relevé de compte.

Tableau récapitulatif des découverts autorisés selon les établissements bancaires

Établissements bancaires	Montant du découvert autorisé
Banque Populaire	Jusqu’à 100% du salaire mensuel
BNP Paribas	Varie selon les revenus
Boursorama Banque	Entre 100€ et 10.000€
Caisse d’Épargne	Varie selon les revenus
Crédit Agricole	Jusqu’à 3.000€ en fonction des revenus
Crédit Mutuel	Varie selon les revenus

Nos conseils en cas de découvert bancaire

Un découvert bancaire même autorisé coûte cher, le taux varie entre 14 et 18% par an en moyenne. Voici nos conseils pour éviter le plus possible un solde débiteur sur son compte.

1. Constituer une épargne de précaution pour régler les dépenses imprévues
2. Participer à un atelier de gestion de budget organisé par la Caf
3. Revoir son budget en mettant en concurrence son assureur, son fournisseur d’accès à Internet et son forfait mobile, voire son fournisseur d’énergie. Définir un poste d’alimentation et ne pas le dépasser. Réduire les dépenses inutiles
4. Limiter les frais bancaires en demandant à être considéré comme un profil fragile
5. En cas de facture imprévue, demander un échelonnement sur 3 à 4 mois. Penser au chèque énergie. Certaines communes ont également mis en place un tarif social pour l’eau
6. En cas de découvert prévisible, prendre rendez-vous avec son conseiller le plus rapidement possible pour négocier les frais bancaires
7. Mensualiser ses dépenses (assurances, énergie, impôts fonciers, etc.)
8. Télécharger une application pour mieux gérer son budget (PiloteBudget sur le portail de la Banque de France est gratuit)

Les alternatives en cas de découvert autorisé

Paiement en plusieurs fois plusieurs

Le paiement en plusieurs fois est une alternative notable si l’emprunteur dépasse son découvert autorisé.

Le paiement en plusieurs fois, est une facilité de paiement proposée par certains commerçants, en boutique ou sur Internet.

Le règlement peut se faire en 2, 3 mensualités ou 10. Si ce dernier dépasse les 10 mensualités, il sera considéré comme un crédit à la consommation. La limite maximum du montant dépend de l’établissement dans lequel l’offre est souscrite.

Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est une autre solution lors du dépassement du découvert autorisé. Il permet d’emprunter entre 1.000€ et 50.000€ pour une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 84 mois. Le taux est compris entre 4 et 5%.

Dans une situation de surendettement, le prêt entre particuliers est la meilleure solution.

Le peer to peer (P2P) fonctionne comme un prêt non affecté. Il sera donc possible, pour l’emprunteur, d’utiliser ce prêt pour effectuer l’achat qu’il souhaite. Cependant, ce dernier présente avantages et inconvénients.

Prêt familial

Le prêt familial est un crédit qui consiste à emprunter une somme directement à un membre de votre famille au lieu de passer par une banque.