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Tout comprendre sur le rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédits à la consommation est une opération visant à regrouper plusieurs prêts conso en un seul. Aussi appelé regroupement de crédits, il s’effectue auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, avec ou sans courtier.

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Que permet le regroupement de crédits conso ?

Le rachat de crédits permet de faciliter la gestion des prêts puisqu’en les réunissant, vous n’en avez plus qu’un seul à gérer auprès d’un unique organisme de crédit, et donc d’un seul interlocuteur.

Il est idéal en cas de changement de situation financière puisque l’opération est également l’occasion de renégocier l’ensemble des prêts, notamment au niveau de la durée et du taux d’intérêt.

Ainsi, en cas de perte de revenus, l’allongement de la durée de remboursement des prêts permet de réduire jusqu’à 60% le montant des mensualités à rembourser, augmentant ainsi le reste à vivre mensuel.

Cependant, il peut aussi être utile en cas de hausse de revenus. En raccourcissant la durée de remboursement, l’affaire est conclue plus rapidement, engendrant, par contre, une hausse des mensualités.

Faire un rachat pour financer un nouveau projet

Le rachat, par l’allégement des mensualités qu’il suscite, permet de faciliter un nouveau projet de financement.

Souvent, les établissements permettent de racheter des crédits et d’intégrer un nouveau prêt dans la même opération.

Quels sont les crédits conso éligibles au rachat ?

Le crédit à la consommation regroupe différents types de crédits : prêt personnelprêt auto, prêt travaux, mini prêt, prêt étudiant et crédit renouvelable.

L’opération transforme une partie ou la totalité des prêts en cours en un nouveau prêt personnel, peu importe le type de prêts réunis.

Le crédit immobilier, qui n’est pas un crédit conso, peut par ailleurs également être réuni avec des crédits à la consommation.

Quelles différences lorsque l’on est propriétaire ou locataire ?

Pour la société de crédit, être propriétaire est un élément rassurant car celui-ci peut apporter une garantie non négligeable : son bien immobilier.

Les prêts attribués aux propriétaires sous ces conditions sont généralement plus abordables du point de vue des taux.

Quels sont les inconvénients du rachat ?

L’allongement de la durée de prêt, opération la plus commune, impacte à la baisse vos mensualités mais augmente le coût total des intérêts que vous devez payer.

En effet, même en profitant d’un taux d’intérêt moins élevé, un allongement de la durée augmente quasiment tout le temps le coût final des prêts.

De plus, des frais supplémentaires sont parfois à régler. Les plus communs sont les frais de remboursement anticipé. Ceux-ci sont appliqués uniquement pour les prêts de plus de 10 000€.

Les frais sont de 0,5% du montant du capital restant dû si le terme du contrat est inférieur à 12 mois. Ils sont de 1% du capital, si le terme du contrat est supérieur à 12 mois.

Des frais de dossier ou de courtage peuvent également être demandés selon la difficulté de votre dossier. Tous ces frais n’existeraient pas sans le rachat.

Qui peut vous proposer un rachat de crédits ?

Les organismes de crédits, les courtiers en ligne et les banques traditionnelles ou en ligne proposent de racheter vos crédits à la consommation.

Il existe par ailleurs des établissements totalement spécialisés dans cette pratique : CFCAL, Sygma, CGI Finance ou Créatis.

Néanmoins, ils ne sont généralement accessibles que par l’intermédiaire de courtiers : Empruntis, Solutis, Cafpi, Ymanci, MeilleurTaux et IN&FI.

Comment se passe la clôture des prêts en cours ?

Une fois votre dossier accepté, le contrat signé et le délai de rétractation de 14 jours passé, les prêts en cours sont clôturés par l’organisme de rachat de crédits.

En général, il s’occupe de tout : il contacte chaque société de prêt et rembourse les crédits en cours, avec les éventuels frais supplémentaires.

Cependant, ce sera parfois à vous de faire ces démarches, comme c’est le cas chez BoursoBank.

Simulation d’un rachat de crédits à la consommation

Jason a souscrit trois crédits à la consommation dont les mensualités culminent à 680€. Il aimerait louer un nouvel appartement, pour un loyer qu’il sait plus élevé.

Dans cette optique, il voudrait faire baisser ses mensualités de 200€ afin d’obtenir davantage de restes à vivre.

Situation avant le rachat

PrêtsMontantCapital restantDurée initiale / restanteTAEGMensualitésCoût restant
Personnel15 000€11 433€7 ans / 5 ans7%226€2 150€
Voyage5 000€3 148€5 ans / 3 ans5%94€248€
Auto30 000€21 733€9 ans / 6 ans6%360€4 199€
Total50 000€36 314€//680€6 597€

Situation après le rachat

PrêtMontantDuréeTAEGMensualitésCoût restant
Personnel36 314€*8 ans6%477€9 498€
*Nous n’avons pas compté les frais de courtage ou de remboursement anticipé

Jason profite désormais de 203€ supplémentaires par mois et peut confortablement aborder son nouveau projet. En revanche, le coût total des crédits a augmenté en passant de 6 597€ à 9 498€.

Quelles sont les conditions pour y accéder ?

Le rachat de crédits peut être souscrit par toute personne :

  • Majeure
  • Ayant sa résidence principale en France
  • De nationalité française
  • Issue de l’Espace économique européen

Les personnes en situation de chômage, sans revenus, sans justificatifs et les intermittents auront plus de mal à y accéder puisque leur situation financière n’est pas considérée comme idéale.

Ainsi, elles doivent avoir un garant ou un bien personnel à apporter en garantie du règlement des futures mensualités.

Les personnes fichées au FICP ne peuvent souscrire un rachat de crédits puisqu’ils ont déjà fait l’objet d’une restructuration de dettes et qu’ils n’ont plus le droit de réemprunter.

Quels sont les justificatifs à fournir ?

Les justificatifs à fournir sont identiques à ceux à remettre lors de la souscription d’un crédit classique :

  • Documents d’identité : carte nationale d’identité, passeport, carte de séjour en cours de validité
  • Justificatif de domicile : facture d’eau, téléphone, EDF ou certificat d’hébergement
  • Relevé d’Identité Bancaire (RIB) au nom du souscripteur
  • Bulletin de paie ou de versement de pension
  • Liasse fiscale pour les entrepreneurs
  • Dernier relevé de compte bancaire
  • Tableaux d’amortissement des prêts en cours

Il peut être demandé d’autres éléments complémentaires selon la situation de l’emprunteur.

En cas de co-emprunt, ces documents sont à remettre pour chacun des emprunteurs.

Comment faire une demande ?

Comme pour tous les crédits, le mieux, avant de faire votre demande, est de comparer les offres via un comparateur en ligne.

Il est aussi possible d’interroger votre banque, l’avantage étant que celle-ci connait votre situation et votre capacité à rembourser vos prêts.

Toutefois, les banques sont parfois beaucoup plus lentes que les établissements spécialisés, et leurs taux d’intérêt sont souvent moins intéressants.

Comment bénéficier du meilleur taux pour son rachat ?

Si le taux d’intérêt moyen d’un crédit issu d’un rachat de crédits est de 6%, certains organismes bancaires proposent des taux préférentiels sur certains montants et durées.

Le potentiel emprunteur a donc intérêt à interroger le plus d’organismes de crédit et de banques classiques pour connaître leurs conditions et choisir la meilleure offre selon leur besoin.

Le courtier peut faire gagner beaucoup de temps dans ces recherches.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?

C’est recommandé. Elle va couvrir le remboursement des mensualités en cas de décès, de perte totale et irrémédiable d’autonomie, d’incapacité temporaire ou totale et de perte d’emploi.

L’emprunteur n’a plus l’obligation de souscrire une assurance emprunteur auprès de l’organisme bancaire effectuant le rachat de crédit.

Il peut ainsi contacter l’assureur de son choix, muni des conditions exigées par la banque, et demander une cotation de son assurance. Les conditions devront être au moins identiques à celles de l’organisme bancaire pour que celles-ci soient recevables.

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Foire aux questions

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